开端：中原时报

　　入款利率陆续下调的配景下，买入中恒久入款成为不少储户“锁定”高入款利率的广大操作。不外近期，安徽新安银行因要调降两款“存量”入款产品的利率，惹来了不少争议。

　　10月份以来，连接有买入了新安银行“快慰存系列360天”和“快慰存系列360天02期”（下称“快慰存”和“快慰存2期”）两款入款产品的储户收到短信，被讲演自下一续存周期起，新安银行拟将“两款产品的年化收益率下调100BP（基点）”。这令储户们难以接纳，在他们看来，上述两款产品是五年期定存产品，而非银行所说的一年期转机定存产品，因此存续期内银行无权下调利息。

　　对入款产品期限的界说是两边最大的争议点，产品刻画的磨叽不清则是争议产生的要津原因。一般来讲，上述两产品称号中的360天似乎就代表着产品期限，但产品后缀却同其他五年期依期入款不异，写着[Y05]。此外，产品先容上天然写着“按期付息”“最长执有期5年”，未明确说是依期5年，但储户在购买产品时，页面却将“到期日历”自动生成了5年后。

　　更令储户们不明的是，自争议发生以来，在未讲演储户的情况下，银行偷偷调节了多处产品页面的关系表述，包括将“到期日历”变更为“到期时辰”；将“到期支取利率”变更为“本期派息利率”，加多了“每期利率按存入或结转当日相应的入款利率计付利息”的表述等。

　　近日，《中原时报》记者就关系争议采访了新安银行，但公法发稿，未获银行官方恢复。

　　存期为何有争议

　　“我是2021年11月19日买入的快慰存2期，产品页面自动生成的到期日历即是5年后的2026年11月19日。”储户张先生向《中原时报》记者展示了他购买的产品截图，页面显现，该产品到期支取利率为4.80%，提前支取收益率为0.35%。

　　据了解，快慰存及快慰存2期是新安银行2021年推出的两款入款产品，均为1000元起存，满期利率差异为4.80%、4.60%。同期，新安银行还上架了“薪定存5年”“薪定存3年”两款入款产品，均为50元起存，满期利率差异为4.80%、4.70%。

　　根据储户们交融，两类产品的存期疏导，利率疏导，主要离别在于快慰存系列为按1年为周期付息，提前支取已派发利息不倒扣，资金使用更为生动，而薪定存系列为满期还本付息。

　　“银行这么操作不厚说念。快慰存系列产品后缀写着[Y05]，和我买的新安银行‘薪定存’5年期定存产品的后缀和表述花式是一致的，且两种产品的利率疏导，是以咱们其时以为这即是5年期依期入款产品。”张先生提供的产品页面显现，两类产品刻画疏导，快慰存系列也未有“滚存”等关系教导。

　　而银行方面却并不招供储户们的说辞。

　　《中原时报》记者就储户们提供的贵府向新安银行求证，未获官方酬金。后续，记者以投资者的身份谈判了新安银行职责主说念主员，该行职责主说念主员默示，利率拟调降的信息属实，但快慰存系列产品并非5年期依期入款，而是“最长存续期为5年，以360天为一个周期付息”的一年期入款产品。

　　究竟是一年期滚存产品，已经五年期定存产品，关乎着新安银行本次调降利率的合感性。记者商议了多家国有大行、股份行、农商行了解到，一般情况下，银行入款利息的调节仅针对新增的入款产品，存期内的产品利率不受影响，调节王人是从下一个周期开动奏效。有银行职责主说念主员平直向记者默示：“利率王人在存单内商定好了，不会发生调节存期内入款产品利息的情况。”

　　那么，原始存单中是如何刻画该产品的？《中原时报》记者了解到，购买了快慰存系列产品的储户绝大多数是通过新安银行小门径、App下单。然而，由于产品在2022年已下架，当今储户们无法检验所购产品细节。

　　有股份制银行职责主说念主员告诉记者，在银行入款不同于在银行买搭理，莫得相应的入款公约，淌若客户在线下网点入款，会收到存单、存折等阐述，但淌若客户通过网上银行进行入款，则仅能在线上检验存单信息。

　　“有的银行在手机银行里不错看到存单确定页，也有很厚情况是手机银行仅显现入款期限、入款利率、入款金额等信息。”该职责主说念主员默示。

　　由此看来，当初新安银行对该产品的刻画是确定产品属性的要津要素。不外值得玩味的是，有储户介意到，银行近期偷偷修改了产品页面的部分产品刻画。

　　银行偷偷修改了表述

　　“我其时每月王人买入一笔这个产品，因为记挂风险，我购买经过中每个才智王人截图留存了。”袁先生告诉《中原时报》记者，通过和之前截图的对比，他发现近期新安银行修改了入款页面的部分刻画。

　　与此前产品刻画比拟，执行的调节主要包括四部分。一是产品期限刻画，将此前的“存入日历”“到期日历”改成了“存入时辰”“到期时辰”；二是对利率方面的刻画，把“到期支取利率”改成了“本期派息利率（年化）”，将“下一次派息日历”改成了“本期派息日历”；三是加多了续存方面的刻画，新增了“存续花式：不续存”的刻画；四是加多了补充讲明，银行在页面下方加多了“按商定周期派息，每期利率按存入或结转当日相应的入款利率计付利息”的表述。

刻画修改前（左）后（右）对比，马赛克部分为储户个东说念主信息

　　为何会对页面作念如斯修改？记者以投资者身份商议时，新安银行职责主说念主员的说法是“页面的更新优化属于泛泛的系统调节，关系标注的加多亦然为了对可能产生歪曲的产品作念补充备注”。

　　“页面中的‘本期派息日历’即是指面前周期结果的时辰，面前周期内的入款利率不会变动，下一个周期执仓的利率以届时执仓明细显现为准。”关系职责主说念主员默示。

　　康德智库众人、上海市光明讼师事务所付长生讼师则向《中原时报》记者分析，银行在修改产品条件或刻画时，应提前讲演用户，并确保用户充分交融修改执行，这是消耗者职权保护的原则。而新安银行在用户已有存单的基础上，片面修改产品页面的关系表述，尤其是触及入款期限、利率有计划花式等要津信息，是不得当的。

　　“上述表述上的调节天然微小，但触及到了产品的中枢特征，对产品界说有平直影响。”付长生进一步分析称，超越是将“到期支取利率”变更为“本期派息利率”，并加多“存续花式”为“不续存”等表述，使得产品属性更倾向于是一年期滚存产品。

　　值得一提的是，天然部分投资者10月份就已收到“拟调节”利息的短信，在11月初也连接插足了新的入款周期，但公法11月5日，尚未有投资者利率被下调。那么，新安银行本次“拟调降”利率的当作是否会落实？

　　“这两只产品的入款利率是否调节、如何调节，无法给您明确酬金，具体以下一个入款周期的执仓明细为准。”新安银行职责主说念主员对此默示，淌若已插足新的周期但页面利率仍显现4.60%、4.80%，意味着该周期的入款利率仍以此为准，不会再调节，但下一周期的具体情况需要具体看待。

　　不外，若上述两只产品为一年期依期入款产品，那么利率高达4.80%、4.60%的合感性也有待商榷。

　　异域高息揽储问题需柔和

　　多位储户告诉《中原时报》记者，在拟调降入款利息的事件发酵以来，有新安银行职责主说念主员斥逐了关系群聊。

　　“银行职责主说念主员默契过企业微信的群聊进行产品践诺，是以储户来自世界多个地区。”关系储户默示。

　　由于部分所在法东说念主银行通过收受异域入款已毕快速延迟，偏离了管事土产货的定位。2021年，原银保监会发布《对于规范营业银行通过互联网开展个东说念主入款业务联系事项的讲演》，其中提到，所在性法东说念主营业银行要遵照发展定位，确保通过互联网开展的入款业务，安身于管事已诞盼愿构所在区域的客户。无实体盘算网点、业务主要在线上开展，且安妥银保监会章程条件的以外。据了解，民营银行中独一微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行4居品备异域展业的互联网禀赋，新安银行并不具备该禀赋。

　　新安银行仅在安徽合肥地区设有1家银行网点，却收受了广大的外地储户，这么的异域揽储是否得当？

　　新安银行并未就该问题回复记者的采访，但记者以投资者身份商议时，该行职责主说念主员默示，面前银行已按照监管要求公法异域投资者线上开户，此前已得胜开户的用户不受影响。

　　同期，《中原时报》记者探望了解到，新安银行2023年12月曾推出高息“特点入款”业务，释怀存3个月年利率3.9%，6个月年利率4.0%，新开户客户可获取2%加息券，一次性存入5万元以上的入款，前40天入款利率可达到6%。

　　彼时，记者在北京实测新安银行线上开户，超越顺利。不外，开户后，新安银行APP及小门径入款页面仅显现“讲演入款”和“依期入款”，其中3年期、5年期依期入款利率最高，但也仅为3.05%。

　　然而，待关系职责主说念主员把记者账号加入“白名单”后，新安银行小门径上便出现了“特点入款”栏目，其中释怀存6个月利率4.0%，3个月3.90%，依期入款1年、2年、3年利率则差异达到了3.90%、4.00%、4.10%，远高于此前显现的最高3.05%的入款利率。（应受访者要求，文中储户均为假名）

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包袱剪辑：秦艺